常常有媽咪在社團詢問 : "寶寶即將出生了? 新生兒的保險要怎麼規劃比較適合? " 以下就我協助客戶規劃新生兒保單的經驗做個分享。
新生兒保險規劃, 首先確保以下3個原則 :
1. 先確保主要經濟來源者（大人）的保障規劃完整了, 再考慮寶寶的保險規劃
而醫療健康險大人與寶寶的規劃優先順序大致相同，唯大人需考量家庭收入、支出狀況來規劃保障額度。
2. 按照家庭收支狀況及財務需求優先順序來擬定保單預算
大原則是全家的醫療健康保障保費總支出大約佔總收入的10%，唯仍需視個別家庭狀況微調。
3. 出生十天內儘速投保（當然要趕快報戶口有ID才能投保）
建議準爸媽在懷孕 7～8個月就先跟業務人員討論並決定好保障內容，在寶寶出生前就取好名字，出生後儘快報戶口取得身分證字號後用最快的時間投保。
而醫療健康保障規劃, 主要優先考慮可能衍生大筆費用, 列舉以下幾個狀況：
1.發生需要緊急治療的單筆巨額醫療費用。
2.發生需要長期治療的累積大額醫療費用。
3.需要彌補失去（降低）工作能力或需要他人照護的費用。
規劃新生兒保單時, 需注意的5種保障 :
因此在預算內依最擔心發生的狀況來做配置，當然預算夠的話能做到全面性是最好了；
而我會建議客戶規劃的優先順序是考慮【可能衍生需要花費的金額】及【理賠率高低】如下：
1. 失能險：
涵蓋範圍廣、理賠率高、理賠只看狀態、不問原因。終身型失能險的費用率還在可接受的範圍，是做主約的最佳首選。失能險主要目的是【彌補失去（降低）工作能力或需要他人照護的費用】。建議以終身搭配定期的方式規劃至少月失能扶助金3～5萬額度的保障。
2. 實支實付（損害填補）：
因應目前健保給付制度規劃2-3張實支實付，以提高治療費用的額度，因應【需要緊急治療的單筆巨額醫療費用】。在花費比較少的情況下，由於有2～3家的理賠金，能夠加減補貼保費支出。
3. 單筆（大額度）：
給付的重大傷病及癌症險；重大傷病涵蓋範圍廣，理賠依據明確（見卡就賠）；癌症常常沒有徵兆、來的措手不及。單筆大額給付的好處在於可以彈性應用理賠金，也可以支應【需要長期治療的累積大額醫療費用】。
4. 意外傷害、重大燒燙傷：
小朋友可能在大人無法掌控或疏忽的狀態下，發生意外造成的傷害；而傷害造成的醫療費用及失能程度無法預料，因此以意外加強失能及醫療費用的保障。
5. 預算充足的狀況下可以考慮終身手術及終身醫療險：
雖然費率較高，但相對於自然費率（保費逐年提升）及有限定年紀的定期險來說，終身險是對寶寶一輩子的愛；當寶寶需要住院時往往家長也無法上班需請假，利用終身險的定額給付來彌補工作損失也是另一個可以思考的方向。
買新生兒保單, 保費預算是多少呢? 舉例 :
以上規劃0歲男寶只要2,000元/月就能做到。
而預算允許的狀況下，3,000元/月就能幫寶寶規劃終身醫療險，給寶寶一輩子的愛。
以上是我會建議客戶思考新生兒保單規劃的方向，但細節會因應每個家庭的實際狀況再做調整。事不宜遲，爸爸媽媽趕快先檢視您家庭主要經濟來源者的保障防護網是否完善了，再根據預算來規劃寶寶的保障。
歡迎準爸爸媽媽留言分享您的看法一起討論。
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