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什麼是失能險？

「失能險」的前身是「殘扶險」（殘廢扶助險），民國107年修正保險法，把「殘廢」改成「失能」，較無貶損之意。而其實「失能」更能凸顯其意義及價值。「失能」，顧名思義是「失去（工作）能力」；失能險是保障因疾病或意外造成喪失（或降低）工作、生活能力的保險。

失能險可以解決什麼問題？四大重點報你知

1. 重點一：一次性給付金
   • 失能險的理賠是依據【失能等級表】，共分11級。而一次性的理賠金是保險公司在被保險人發生事故達到失能等級表的失能狀態時，一次性理賠相對應的金額，又俗稱【一次金】。實務上有些失能險商品 1~11級狀態都有理賠，有些僅理賠較嚴重的 1~6級。
      
2. 重點二：失能扶助金
   • 失能扶助金是指達到一定的失能狀態時（通常是1~6級），保險公司按月或年定期支付失能扶助金；其目的是彌補被保險人因為失能狀態可能造成的收入損失或需要人照護的花費。唯視商品不同，有些是分級給付，例如一級失能時月給付2萬元，則三級時理賠金額為一級時的 80% 每個月 1萬6千元；有些是沒有分級給付, 1~6級的月扶助金都一樣，例如 1~6級都是 2萬元。
      
3. 重點三：保證給付
   • 目前市面上仍有部份商品有失能扶助金【保證給付】，意思是只要失能等級達成給付「月扶助金」的標準，如果在保證給付期間內身故了，保險公司仍要按月（或年）理賠至保證給付期間期滿為止。例如購買月給付金 2萬元、保證給付 180個月的失能險，再發生一級殘失能狀態啟動月扶助金理賠的 17個月後身故，保險公司仍需按月理賠 2萬元給受益人至 180個月期滿，也就是還要再理賠 163個月。
      
4. 重點四 : 豁免保險費
   • 所謂「豁免保險費」是指當被保險人達到失能狀態後，後面未繳完的保費也不需再繳了。豁免的判斷標準跟失能等級有關，有的商品只要達到失能狀態都豁免，而有的商品較嚴格，要達到 6或9級 失能才可豁免。

為什麼你應該買失能險? 三個失能險非買不可的理由

1. 理賠機率高
   • 「失能險」的理賠只看狀態、不問原因，只要是達到失能的狀態就啟動理賠；實務上除非是在很快的時間內即身故，來不及認定失能等級而無法申請理賠；大部分的情況下、尤其現在是長壽的時代，失能險理賠的機率是非常高的。
      
2. 理賠範圍廣泛
   • 「失能險」是按照失能等級來理賠，只要達成失能等級表的「狀態」，只看狀態、不問原因。相較於最常被拿來比較的長照、長看險理賠依據是巴氏量表或行為能力，失能險的失能認定標準多元，實務上可以請醫師開立【勞保失能診斷證明】來作為理賠依據。
      
3. 失能扶助金機制及保障槓桿高
   • 失能扶助金（按月或年給付）可以替代工作收入，或作為請看護的照護費用來源。目前一般市面上的失能險，其總理賠上限金額相對於保費來說。槓桿非常高。例如XX人壽，XX 180失能照護險商品, 20年期繳費，被保險人為 30歲男性、保額 100萬、年繳保費為 12,900元，保單總理賠金額上限為 1,110萬元。

綜觀以上非買「失能險」不可的理由，如果您還沒有購買，或購買保障額度沒有很高，都建議您可以按照預算，依據個人需求儘快規劃或提高失能險保障額度。

• DEC 10 2020

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